Bu hafta geleneksel bankaların hakim olduğu Avrupa ekonomisindeki mikrofinans ve kitlesel fonlama uygulamalarından bahsediyoruz.
Robert Wardrop: “Bu alternatif finansman kaynakları sayesinde KOBİ’ler likiditeye kolay ulaşıyor. Çünkü bu yeni fon sistemi, geleneksel bankacılık sisteminden daha ucuz…
Önce Romanya’ya gideceğiz. Burada ekonomiyle bağlantılı olarak görülen küçük kredilerin ve eğitim kurslarının nasıl çalıştığını göreceğiz. Sonra Batı Avrupa’ya gidiyoruz. Bankalardan normal kredi almakta güçlük çeken vatandaşlar, teknolojiyle uyumlu bu yeni ekonomi modelini çalışma ve sosyal hayatlarına nasıl adapte etti? Son olarak ekonominin büyümesi ve gelişmesi için gerekli olan mikrofinans modelini daha iyi anlamak için Avrupa Yatırım Fonu’na bakacağız.
#teknoloji & #Mikrofinans Avrupa Yatırım Fonu ile gelecek sohbeti CEO PierLuigi Gilibert
EIB</a> <a href="https://twitter.com/hashtag/realeconomy?src=hash">#realeconomy</a> <a href="https://twitter.com/euronews">euronewspic.twitter.com/EbtMYMwbN5— Maithreyi (@maithreyi_s) 29 Mart 2016
Küçük kredi alımları veya mikrofinans terimlerini en çok az gelişmiş ülkelerde duyuyoruz. Bununla birlikte, Avrupa’daki bazı ekonomik sektörler ve şirketler de mali açıklarını kapatmak için bu düşük faizli kredilerden yararlanmaktadır. Şimdi bu uygulamaya kısaca bir göz atalım.
Victor, sahip olduğu maddi imkanlar sayesinde bir zamanlar bankaya gidip istediği gibi kredi çekebiliyordu.
Ancak Victor daha sonra işini kaybetti ve kayıt dışı ekonomide çalışmaya başladı.
Parası ve garantisi olmayan Victor artık daha küçük kurumlarla çalışmak zorundaydı. Bu kurumlar düşük gelirli kişilere mini krediler vermektedir.
Bu kurumlar Victor’a eğitim, kira, acil sağlık faturaları gibi kişisel harcamaları için mali kaynak sağlıyor.
Bu kurumlar ayrıca Victor gibi insanlara kendi işlerini kurmaları için kredi veriyor.
Mikrofinans kurumları Victor’a sadece küçük krediler sağlamaz. Ayrıca tasarruflara, sigorta ödemelerine ve göçmenlik havalelerine yardımcı olur.
Kısacası mikrofinans modeli, Victor’a geleneksel bankaların sağlayamayacağı birçok finansal hizmet sunmaktadır.
2013 yılında, Avrupa’da toplam 1,5 milyar Euro’luk küçük mikrofinans modelleri ödünç alındı. Alınan kredinin ortalama tutarı 8 bin 500 avro olup, bunun yüzde 79’u ticari yatırımlar, yüzde 21’i kişisel harcamalar için kullanıldı. 2011’den biraz daha düşük veriler…
Romanya gibi Doğu Avrupa ülkelerinde mikrofinans modeli hayat kurtarıcı rol oynuyor. Ancak, uygulamada bazı küçük farklılıklar vardır.
Rudof’un bir ticareti var. Kendisi bir çello yapan bir ustadır, ancak ihtiyaç duyulan ahşap ve diğer malzemeler çok pahalıdır, bu nedenle sipariş vermeden önce malları satın almak için bazen parayla mücadele eder.
Ancak daha sonra mikrofinans kredilerini keşfetti. Toplam 13.700 Euro kredi kullanılarak finansal olarak artırıldı.
Rudolf Florea, keman ustası: “Bankalar bizden onlarca belge istedi. Dükkanı yeni açtığımız için çok satışımız yok. Bu nedenle, parayı iade etmek için gerekli garantileri sağlayamadık. Güncel ciro ve satış verilerimizle FAER Adımızı taşıyan kurum mikrokrediyi verdi.
2013 yılında Romanya’da 47.000 mikrokredi kullanıldı. Bunların 9.000’i ortalama 7.000 avroluk kredi kullanan küçük girişimcilerdi.
Mikrokredi Batı Avrupa’da da kullanılıyor ve rakamlar biraz daha yüksek. Doğu Avrupa’da krediler daha azdır, ancak giderek daha fazla insan bu fırsattan yararlanmaktadır. Ekonomik açıdan aradaki fark kısaca bu…
John Vlassa, FAER Fon şirketinin başkanı: Vatandaşlar için bu büyük bir avantaj çünkü bu krediler onların hayatını kurtarıyor. Bu sayede nezih bir hayatları olur ve kendilerini geliştirerek bu küçük kredileri büyük tasarruflara çevirebilirler. Ekonomik olarak iyi bir seviyeye geldiklerinde normal bankalarla çalışabilecek seviyeye geliyorlar.”
Mikrofinans sadece kredi demek değildir. Eskilerin dediği gibi: Bir insanı doyurmak istiyorsan ona balık verme, ona balık tutmayı öğret. Bu nedenle birçok mikro kredi kuruluşu, müşterilerine yatırımlarını karlı hale getirmeleri için eğitimler vermektedir.
Dumitru bir çiftçidir. İşine yatırım yapmak için bu yıl beş kredi aldı. O da başka bir hizmet alıyor.
Dumitru Vlasa, çiftçi: “Kredi aldığım enstitünün derslerine katıldım. Köyümüzde eğitim verecek kadar örgütlenmişlerdir. Diğer çiftçilerle bir araya geldik ve bu kurumdan ihtiyacımız olan eğitimlerden faydalandık. Çok faydalı olduğunu söylemek isterim.”
Tabii ki, mikrofinans kredileri Doğu Avrupa’da ekonomik bir canlılık sağlamak için yeterli değil. Ama Rudolf ve Dumitru gibi girişimciler için birkaç bin avroluk destek çok önemli…
İle #MikrokrediDumitru, projesini geliştirmek için eğitim kurslarına katılabildi. #GerçekEkonomipic.twitter.com/4CjEBICvPJ
— Guillaume Desjardins (@GuilDesjardins) 26 Mart 2016
euronews: ”Mikrofinansın Geliştirilmesi için Avrupa Gündemi, İstihdam ve Sosyal Kalkınma Programı güvencesi altında yürütülmektedir. Tüm bu projeler Avrupa Yatırım Fonu tarafından desteklenmektedir.
“Bu nedenle Avrupa Yatırım Fonu Lüksemburg’a geldi. CEOLuigi Gilibert ile konuştuk. Bize biraz Avrupa’daki mikrofinans piyasasından bahseder misiniz?”
2007-2008’de yaşadığımız kriz pazarın doğasını değiştirdi. Bu süreçte iş bulamayanlar kendi şirketlerini kurmayı düşündüler. Bu kişilerin normal bankalardan kredi alma şansları yoktu.
Daha sonra bu yelpaze genişlemiş ve sadece işsizler değil, kadın girişimciler ve göçmenler de bu kredilerden yararlanmak istemiştir. Kısacası bu krediler pek çok farklı amaç için kullanılabilmektedir.
28 üye ülkeye genel olarak bakarsak, şu anda mikrofinans kredileri için talep edilen miktar 5,6 milyar Euro civarında.
euronews: “Üye ülkelerdeki bazı yeni yasalar ve teşvikler mikrofinans piyasasının büyümesine yardımcı olabilir mi?”
Luigi Gilibert, Avrupa Yatırım Fonu CEO‘Bu: “Avrupa Yatırım Fonu ve Avrupa Yatırım Bankası bu gelişmeye katkıda bulunuyor, ancak özel sektör çeşitli nedenlerle bu faaliyete dahil olmuyor.”
“Aslında gelişen kişi ve firmaları bu alanda para sağlayarak özel sektöre yönlendirmek istiyoruz.”
”Biliyorsunuz 25 bin euronun altında kredi verip bu süreçten geçmek çok pahalı. Örneğin bir banka 1 milyon euro borç verdiğinde bu miktarın sadece %1’i masraf oluyor. Ancak, düşük oranlarda borç verdiğinizde, bunun maliyeti artıyor.”
“Bankaların bu hizmete yaklaşmalarının nedeni bu. Dolayısıyla Doğu ve Batı Avrupa arasında kamu kuruluşlarının bu alana destek vermesi gerekiyor” dedi.
Bazı vatandaşlar ve küçük işletmelerin bankalardan kredi alması zorlaştı. Bu nedenle özel mali kaynaklar artırılmalıdır. Kredi birlikleri ve mikrofinans kurumları çalışma biçimlerini değiştiriyor. Ayrıca kitle fonlaması gibi yeni uygulamalar da piyasada büyük ilgi görüyor. Ancak bu sistemde küçük sayılardan bahsetmiyoruz.
Batı Avrupa’da normal olan bankaya gidin ve kredi alın. Ancak 2008’den sonra internette yeni finansman kaynakları ortaya çıktı. Kredi piyasası artık hibe, yatırım, tasarruf gibi isimler altında büyüyor.
“Bu alternatif borç verme fırsatları sayesinde, sizin ve benim gibi insanlar artık küçük pazar şirketlerinde küçük yatırımcılar olabilir.”
Nic kredi istediğinde banka şirketlerini geri çevirdi. Ayrıca KOBİ’lere fayda sağlayan Funding Circle adlı bir fon havuzundan kredi aldı.
La Petite Poissonnerie’nin sahibi Nicolas Rascle:“İstediğim kredi için hemen bir çözüm yöntemi geliştirdiler ve bir iki hafta içinde para hesabıma yattı. İstedikleri faiz oranı bankanınkinden biraz daha yüksekti. Yani yardım etmek istemedikleri için bankayla konuşmaya devam etmenin bir anlamı yoktu.”
Bireyler ve bazı yatırımcılar bu sisteme fon sağlamaktadır. Küçük işletme sahipleri de çok fazla prosedürden geçmeden bu kredilerden faydalanmaktadır. Her iki taraf için de karlı bir takas…
Robert Wardrop, Cambridge Alternatif Finans Merkezi, Direktör: “Bu alternatif fon kaynakları sayesinde KOBİ’ler likiditeye kolayca ulaşabiliyor. Çünkü bu yeni fon sistemi, geleneksel bankacılık sisteminden daha ucuz…”
Ancak bu, paranızın risk altında olmadığı anlamına gelmez. Funding Circle, müşterilerin haklarını korumak için şu anda İngiltere’den işletilmektedir. KOBİ’ler 500o Euro’dan 1 milyon Euro’ya kadar kredi kullanabilirler.
David De Koning, Finansman Dairesi, İletişim Başkanı: “Finansman Çemberinin bazı genel kuralları vardır. Şirket en az iki yaşında ve itibarlı olmalıdır. Kredi değerlendirme ücretimiz var. Burada firmalar araştırılır ve A’dan E’ye kadar derecelendirilir. Daha sonra faiz oranı belirlenir ve firmanın pazardaki konumu araştırılır. Son olarak, yatırımcılar, bireyler, kurumlar ve Birleşik Krallık hükümeti, kredi talep eden şirkete gereken miktarı verebilir.
Robert Wardrop, Cambridge Alternatif Finans Merkezi, Direktör: “Mikrofinans kurumları teknolojiyi yüksek oranda kullanmıyor. Teknoloji, yalnızca yapılan işi daha büyük resimde verimli bir şekilde değerlendirmek için kullanılır.
Avrupa’nın en büyük alternatif finans piyasası İngiltere’de bulunmaktadır. Çünkü burada daha esnek yasalar var.
İnovasyon ve güvenlik arasında bir denge bulunmalıdır. Tıpkı İngiltere’de olduğu gibi… Mikrofinans sisteminin başarısını Nic’in ticari yükselişinde bulabiliriz.
Finansman çemberi:”https://www.fundingcircle.com/it/”
euronews: Kitle fonlamasının özel şirketler arasında yaygınlaşması KOBİ’ler için ne kadar önemli? Avrupa Yatırım Fonu CEO“Sana yönlendiriyoruz.”
Luigi Gilibert, Avrupa Yatırım Fonu CEO‘Bu: Kitle fonlaması gibi küçük yatırımcıları içeren bu alternatif platformların giderek daha önemli hale geldiğine dair işaretler var. Çünkü bu platformların maliyeti çok düşük ve bu da bu sektörü sürdürülebilir kılıyor” dedi.
euronews: “Kaynak toplamak için kullanılan teknolojideki artış sosyal katılımı azaltır mı?”
Luigi Gilibert, Avrupa Yatırım Fonu CEO‘Bu: ”Evet haklısın. Mikrofinans gibi sektörleri ayakta tutmak için birinin uzmanlığı gerekir. Yeni teknolojiler bu hizmeti içermez.
euronews: “Mikrofinans konusunda, bankaların risk almak ve kârsız yatırımlar yapmak istemeyecek kadar yeterli deneyime sahip miyiz?”
Luigi Gilibert, Avrupa Yatırım Fonu CEO‘Bu: “Kârsız yatırımların mikro finansta büyük bir sorun olacağını düşünmüyorum. Esas sorun bilgi, hizmet ve izleme sürecinde ortaya çıkan maliyettir, bu sektörde sürecin maliyetini azaltan her türlü uygulama kabul görmektedir.”
Bağlantı: ”’Enterprise Europe Network”
